Украинцы вновь начали покупать в кредит

В сентябре портфель гривневых кредитов, выданных банками населению, увеличился на 466 млн. грн. Основной драйвер роста — потребительское и карточное кредитование. Ипотека и автокредиты, как и ранее, находятся в анабиозе.

Прошлый месяц стал первым после кризиса, когда банки заметно увеличили портфель гривневых кредитов, выданных населению. По данным НБУ, в сентябре финучреждения предоставили физлицам кредитов в нацвалюте на 466,1 млн. грн. больше, чем было погашено за это же время (рост портфеля — 0,8%). Это более чем в восемь раз превышает аналогичный показатель за июль-август (период, когда портфели впервые перестали сокращаться). Сентябрьский рост кредитного портфеля, номинированного в нацвалюте, обусловлен в первую очередь активизацией потребкредитования и выдачей нецелевых кэш— и карточных кредитов. «Начался новый деловой сезон. Ряд банков вышли на рынок с предложением взять кредит на потребительские нужды. Судя по всему, население активно откликнулось на возможность вновь покупать технику в долг», — отмечает начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка Иван Истомин.

Сейчас целевые кредиты на покупку товаров выдают пять банков, но финансисты не исключают, что в скором времени их ряды значительно пополнятся. «У большинства банков срочность пассивов невелика — до года, поэтому краткосрочное потребительское кредитование может быть им интересно. К тому же при грамотном риск-менеджменте оно очень высокодоходно», — говорит зампредседателя правления СЕБ Банка Виталий Воротников.

Банкиры условно разделяют финучреждения, выдающие кредиты на покупку бытовой техники и электроники, на две группы. Первые — это банки, для которых розничное кредитование является профильным: Дельта Банк, «Ренессанс Кредит», «Русский стандарт», Платинум Банк. Стоимость выдаваемых ими потребкредитов сейчас составляет 60-100% годовых.

Вторые — это банки, занимающиеся потребкредитованием по просьбе своих крупных корпоративных заемщиков. «Есть банки, которые сами по себе, возможно, и не начали кредитовать покупку телевизоров и телефонов, но супермаркеты бытовой техники — это их крупные клиенты. И они уговаривают банки развернуть кредитование, чтобы улучшить свои показатели и иметь возможность обслуживать кредит в этом же банке», — объясняет член правления банка «Кредит Днепр» Елена Безуглая.

Клиенты, проверенные временем

Кроме кредитования «чайников» и мебели, ряд банков старается продвигать карточные кредиты. Правда, до настоящего времени кредитная активность большинства банков в этом направлении была ориентирована на сотрудников тех компаний, которые имеют зарплатные проекты в этом финучреждении, а также на своих прежних клиентов, доказавших в прошлом свою порядочность.

Если с «зарплатниками» все более-менее понятно — банки предлагают физлицам, получающим через них зарплату, оформить кредитную карточку с лимитом в размере 1-6 ежемесячных окладов под 33-48% годовых, то в случае с выбором частных клиентов все сугубо индивидуально. Например, недавно Райффайзен Банк Аваль разослал письма некоторым своим бывшим клиентам с предложением оформить кредитную карту (лимит устанавливался каждому индивидуально, но не более 15 тыс. грн., стоимость — 36% годовых).

По словам высокопоставленного сотрудника Райффайзен Банка Аваль, отклик клиентов был неожиданно высоким. «До 15% бывших клиентов и «зарплатников», получивших письма, заинтересовались предложением», — констатирует финансист. Похожую акцию недавно провел Альфа-Банк. Многие его бывшие заемщики получили предложение оформить кредит на сумму до 75 тыс. грн. Основным критерием выбора нового-старого заемщика была хорошая кредитная история. «Сейчас предложение о кредите получили клиенты, исправно платившие по займам в прошлом. Но уже в ноябре мы начнем рассматривать заявки на оформление кредитных карт от всех желающих», — сообщили в Альфа-Банке.

Впрочем, абсолютным лидером банковских симпатий остается автокредитование. Почти половина банков из топ-50 по размеру активов сейчас готовы выдавать займы на покупку авто. Эффективная стоимость займа на покупку нового автомобиля колеблется в районе 18-30% при первоначальном взносе от 15% (без учета акционных программ).

Как менялся кредитный портфель физлиц украинских банков 

Данные НБУ

Автокредитование и ипотека в поисках заемщиков

Правда, пока что клиенты на такие предложения банков отзываются неохотно. Так по данным информационно-аналитической группы Auto-Consulting,  в сентябре доля новых легковых машин, приобретаемых в кредит, составила 12,6% (в августе этот показатель был не намного меньшим — 11,9%). Небольшой рост автокредитования в сентябре обусловлен большим количеством проданных в этом месяце автомобилей (+12% к августу).

Значительное количество банков (21 из 50 крупнейших) предлагают населению и ипотеку. Но, как признаются банкиры, в этом сегменте кредитования активность оставляет желать лучшего. «Согласно данным нашего исследования, в 2010 году среднемесячное количество реально выданных ипотечных кредитов составляет 55 штук. Для страны, в которой живет 45 млн. человек и работает 175 банков, это не цифры», — подчеркивает заместитель председателя правления банка, входящего в группу крупнейших.

Основные причины продолжающегося анабиоза ипотечного рынка — отсутствие спроса со стороны населения на кредиты из-за их дороговизны (20-25% годовых) и неудовлетворительное материальное положение большинства потенциальных заемщиков (банки выставляют очень строгие требования).