За контроль над электронными кошельками украинцев развязалась борьба. Итогом может стать смена правил использования электронных денег для оплаты товаров и услуг.
Когда в середине января сего года Национальный Банк Украины официально сообщил, что система WebMoney Transfer осуществляет электронные денежные переводы без согласования с регулятором - читай, работает вне закона - это должно было вмиг отвадить от нее клиентов в Украине. Но этого не случилось. Более того, предостережение не подействовало не только на пользователей услуг компании, но и на коммерческие банки. В отделениях многих из них сегодня можно без труда приобрести услуги WebMoney. Однако официально, по данным НБУ, ни один из банков в Украине с WebMoney Transfer не сотрудничает. Хотя финучреждения и слукавили, санкций со стороны регулятора не последовало. Парадокс объясняется просто: на этом рынке нет четких правил. Но есть стабильно растущий спрос.
Ценим анонимов
В отличие от традиционных систем переводов, сервисы электронных денег, предусматривающие открытие электронных кошельков, оперируют с заменителями денег. Чтобы осуществить платеж с их помощью, необходимо вначале приобрести за реальные деньги платежные средства системы (обязательства), которые, по сути, представляют собой ни что иное, как суррогат денег. Они зачисляются на специально открываемый для целей расчета электронный кошелек пользователя. И затем используются последним для перевода в пользу третьих лиц, в том числе для оплаты товаров и услуг. После поступления средств на электронный счет получателя, тот обналичивает их, т. е. переводит из суррогатной формы в реальную - как путем зачисления на банковский счет, так и в наличность.
В отличие от банковских, такие переводы не подпадают под действие норм валютного законодательства, не имеют ограничений по сумме перечисления. Но, что самое главное, обеспечивают каждой из сторон анонимность участия: для открытия электронных кошельков, в отличие от банковского счета, не нужны ни паспортные данные, ни идентификационный код. Преимущества для бизнеса, работающего в условиях экономической нестабильности и высокого налогового давления, более чем очевидны. Электронные кошельки повсеместно используют не только компании, ведущие бизнес в интернете, но и торгующие, и оказывающие услуги офлайн: ведь обналичить средства не составляет большого труда. "Электронные деньги конкурируют и с обычными банковскими платежами, и с системами переводов, платежными картами, а по отдельным получателям еще и с платежными терминалами", - говорит Павел Крапивин, первый зампредседателя банка "Контрактъ", в конце 2010 г. запустившего систему MoneXy.
Появившись сравнительно недавно (в середине 1990-х), системы электронных денег, использующие при расчетах денежные заменители, наиболее бурное развитие получили на постсоветском пространстве. Большинство из них имеют корни в СНГ. Каковы их обороты в Украине - неизвестно. Ни один из надзорных органов в стране не владеет такой статистикой, а сами игроки неохотно раскрывают итоги деятельности. WebMoney последний раз обнародовала финрезультаты по Украине год назад. По итогам 2009-го ее оборот по Украине превысил 1,3 млрд грн. По данным Интернет Ассоциации Украины (ИнАУ), на долю WebMoney в приходится до 80% отечественного рынка электронных денег. Нетрудно подсчитать, что емкость всего рынка составила под 2 млрд грн. "Сейчас это небольшой сегмент, но в течение трех-пяти лет он может вырасти в десятки раз", - прогнозирует Александр Ольшанский, член правления ИНаУ. По его оценкам, к 2014 г. оборот денежных переводов, осуществляемых через электронные кошельки, может достигнуть 20 млрд грн.
Регулятор.net
Свыше 10 систем электронных денег в Украине используют при расчетах денежные суррогаты. Именно этот нюанс позволяет им утверждать, что их действие не подпадает под регулирование со стороны Нацбанка или Госфинуслуг.
"WebMoney Transfer - это технология. В каждом государстве этой технологией пользуются компании, которые работают в рамках законодательства своей страны. В Украине технология WebMoney используется для учета и передачи обязательств, четко описанных в Гражданском кодексе, и не требующих никаких дополнительных согласований", - поясняет Алена Фомина, директор по связям с общественностью WebMoney в Украине.
Такая аргументация срабатывала в течение более чем пяти лет работы в Украине, вплоть до июня 2008-го, когда НБУ впервые попытался взять под контроль сферу деятельности электронных денег, обращающихся вне банковской системы. Ограничения, введенные Постановлением НБУ №178, в части размера кошелька - до 5 тыс. грн., валюты кошелька (только гривня), а также предоставления исключительно банкам права открывать его пользователям, привели к уходу с рынка ряда игроков. Например, в конце 2008 г. ПриватБанк остановил работу своих партнерских систем Limonex и UkrMoney.
От работы в Украине отказалась и Яндекс.Деньги. А вот оставшиеся структуры, крупнейшая из которых WebMoney, продолжили работать по старым правилам, т. е. игнорируя предписания Нацбанка. И тот, что примечательно, последующие два года хранил по этому поводу молчание.
В 2009-м работу таких систем взяли под плотную "опеку" налоговики, полагая, что электронные кошельки могут использоваться в схемах оптимизации. К примеру, с партнеров WebMoney начали массово взыскивать НДС - за оплату мобильной связи или покупку самих денежных суррогатов WebMoney. Судебные разбирательства тянулись около года. Пока представителям системы в Украине - ООО "Украинское гарантийное агентство" - не удалось найти общий язык с фискалами. Летом 2010-го ГНАУ предоставила "Украинскому гарантийному агентству" письмо, согласно которому операции по продаже услуг системы не подлежат обложению НДС.
Но вскоре на арену вновь выходит Нацбанк. В ноябре 2010-го "Положением об электронных деньгах" (№481) он обязал все системы, работающие с электронными кошельками, подать и зарегистрировать в НБУ правила работы до 1 апреля 2011 г. В противном случае системы объявлялись вне закона. Однако уже в конце декабря Нацбанк спешно приостанавливает действие своего же предписания: финансисты спохватились, что для полной легитимизации электронных денег в Украине необходимо внести изменения в Закон "О платежных системах и переводе денег в Украине". Однако, два банка (только банки, по мнению НБУ, могут выступать эмитентами электронных денег) таки успели зарегистрировать свои системы электронных денег. Это MoneXy (банк "Контрактъ") и "Макси" (ВиЭйБи Банк). Остальным четырем придется ждать до внесения изменений в законодательство. В НБУ лежат заявки на регистрацию правил систем ГлобалМани банка "Украинский капитал", Shiftpay Первого инвестиционного банка, "Электронные деньги" Райффайзен Банка Аваль, и… WebMoney note - дочерней системы WebMoney, пытающейся пройти регистрацию через "Украинский профессиональный банк".
20% успеха
Попытки ряда игроков потеснить с лидерских позиций WebMoney понятны. Обороты электронных денег ежегодно удваиваются, а то и утраиваются. Так, WebMoney в 2009 г. "приросла" на 110%, или на 734 млн грн., в сравнении с 2008 годом. "Спрос на развитие рынка электронных денег сейчас очень высокий. Особенно со стороны так называемой новой экономики - интернета и всего, что с ним связано. И медлить здесь нельзя, так как существует опасность, что если системы электронных денег не будут развиваться внутри страны, они будут развиваться вне ее", - говорит Александр Ольшанский. Наталья Журавлева, пресс-секретарь компании "Яндекс.Украина", рассказала, что в России прирост рынка в 2010 г. достиг 121%.
"Система электронных денег позволяет быстро набрать клиентов, так как пользователь электронного кошелька не должен идти в банк, а может, сидя за компьютером, за минуту активизировать кошелек и делать платежи. Процент за пользование системы невысокий, но за счет больших объемов клиентов банк быстро выходит на рентабельность", - объясняет Юрий Чайка, руководитель проекта MoneXy.
За активизацию использования электронных денег в Украине выступают и мобильные операторы. "Наш основной интерес к электронным деньгам связан с возможностью проведения платежей услуг и товаров с помощью мобильного телефона, как это уже работает во многих странах мира, в том числе Азии и Африке. Благодаря электронным деньгам мобильные операторы могут открыть для себя этот сегмент в Украине", - заявляет Сергей Самокрик, начальник департамента развития и управления продуктами "МТС-Украина".
Рентабельность системы электронных денег может достигать 20%. Что, на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса, выглядит вполне пристойным показателем. Насколько активны финучреждения будут в освоении этого сегмента, будет понятно по характеру корректировок Закона «О платежных системах и переводе денег в Украине», которые на данный момент НБУ готовит совместно с экспертами ИНаУ. И не исключено, что количество желающих будет обратно пропорционально степени прозрачности работы в этом сегменте.
Фальшивки в онлайне
Объективные причины для срочного принятия законодательства по электронным деньгам есть. Системы электронных денег массово используются мошенниками - для платежей за услуги хакеров и запрещенные в стране азартные игры, за распространение порнографии. Финансовый криминал также активно использует возможности систем электронных денег - в 2010 г. правоохранительные органы раскрыли схемы, по которым на платежные обязательства WebMoney менялись фальшивые доллары. После чего полученные электронные деньги были разбросаны по кошелькам WebMoney и Яндекс.Деньги. Сами операции проводились из Киева и Луганска.
Источник: Власть денег
