Госфинуслуг вынесла на обсуждение проект своего распоряжения «О внесении изменений корректирующих коэффициентов и их размеров, утвержденных распоряжением Госфинуслуг от 09.07.2010 № 566». Комиссия, прежде всего, приводит документ в соответствие с нормами действующего законодательства. Напомним, что из трех ранее существовавших типов договоров ОСАГО (по каждому из которых были установлены разные корректирующие коэффициенты) законодатели оставили в действии только первый из них, по которому страхуется конкретный автомобиль и любое количество водителей, управляющих этим транспортным средством на законных основаниях.
Следовательно, Госфинуслуг приходится исключать из таблицы коэффициенты, которые ранее применялись при расчете стоимости договоров второго и третьего типов. Однако одними лишь формальными изменениями дело не ограничилось. Во-первых, убираются диапазоны значений коэффициентов, а вместо них утверждаются однозначные значения. К примеру, если раньше базовый платеж в 180 грн. для водителей в Киеве страховые компании при расчете цены полиса множили на коэффициент в пределах 3,2-4,8 (коэффициент К2), то сейчас предлагается оставить единое значение 3,9.
Стоит отметить, что изменяется и название коэффициента К2. На данный момент он определяет место преимущественного использования транспортного средства, в предложенной редакции — место регистрации транспортного средства, указанного в техническом паспорте. Это новшество связано с тем, что первая формулировка допускала неоднозначное использование коэффициентов страховыми компаниями и способствовала демпингу.
Видоизменяются и коэффициенты в графе К4 (дифференцирование водителей в зависимости от их стажа). Во-первых, вместо пяти категорий водителей остается только три: стаж до трех лет (коэффициент 1,25-1,75); стаж более трех лет (1-1,35), а также категория юрлиц (1,2). Примечательно, что в отношении коэффициентов К4 Госфинуслуг оставляет диапазоны значений, при этом несколько расширяя их в меньшую сторону.
Наконец, еще одним новшеством является появление коэффициента К5, зависящего от периода использования транспортного средства в течение срока действия страхового полиса. Страхователи, лишившись возможности покупать краткосрочные полисы, сейчас — в свою очередь — могут указать срок, в течение которого ТС не будет использоваться в течение года (но не более шести месяцев). К примеру, указать, что зимой они не будут ездить на машине, что автоматически приводит к снижению коэффициента.
Представители страховых компаний неоднозначно оценивают предложенные изменения. "Позитивной является переформулировка коэффициента К2 — предложенная трактовка четкая и понятная для всех участников рынка. Этого нельзя сказать о действующей редакции«,- отмечает начальник отдела андеррайтинга СК «Нова» Евгений Трандафилов. Исключение «вилки» некоторых коэффициентов, в частности К2, по его мнению, с одной стороны является положительным моментом, так как стоимость полисов у разных страховых компаний будет практически одинакова, с другой — такое решение уменьшит здоровую конкуренцию между страховщиками.
Главное же недовольство опубликованный комиссией проект вызвал у Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ), которое фактически является автором сего документа. Как объясняют в МТСБУ, в финальную версию документа, которая появилась на сайте регулятора, комиссией без предварительного уведомления был внесен ряд правок, которые могут негативно сказаться на страховых компаниях, занимающихся автогражданкой. "Документ опубликован комиссией не в том виде, в котором подготовило его МТСБУ",- констатирует член президиума бюро Елена Машаро. Так, при подготовке документа, объясняет она, Госфинуслуг рекомендовала бюро не увеличивать базовый платеж и установить единые однозначные значения корректирующих коэффициентов вместо действующих сегодня диапазонов.
МТСБУ выполнило рекомендации, однако, к своему удивлению, в обнародованной таблице коэффициентов в графе, описывающей зависимость от водительского стажа, появились интервалы 1-1,35 для транспортных средств, которыми управляют только опытные водители, и 1,27-1,75, если к управлению автомобилем допущены водители со стажем менее трех лет. "В редакции МТСБУ для данного коэффициента было предложено установить минимальное из действующих значений: 1,35 — для опытных водителей и коэффициент 1,75 — для молодых водителей",- отмечает Елена Машаро. То есть предложение Госфинуслуг, по сути, снижает страховой платеж по сравнению с действующим, так как жесткая конкуренция в сегменте автогражданки вынудит страховщиков устанавливать минимальные значения коэффициентов.
Обращают внимание страховщики и на новый коэффициент К5. Как уже говорилось ранее, клиент СК может указать, что автомобиль не будет использоваться весь срок в течение действия годичного страхового полиса, тем самым уменьшив коэффициент с 1 вплоть до 0,7. При этом в случае наступления страхового случая в срок, не указанный страхователем как период эксплуатации ТС, страховая компания получает право регрессного требования к нему после осуществления выплаты. Такую норму в МТСБУ считают нонсенсом, так как СК придется судиться со своими же клиентами, а вернуть деньги по регрессному иску от физлица с учетом низкой эффективности работы исполнительной службы все равно можно от силы в 10-20% случаев.
И хотя само появление коэффициента К5 обусловлено нормами закона № 3045, тем не менее в МТСБУ ожидали, что действие нормы о сроке использования ТС в течение действия полиса ОСАГО будет ограниченным хотя бы в отношении юрлиц. "Госфинуслуг следовало, как минимум, прислушаться к пожеланиям МТСБУ и лишить такой опции юридических лиц за исключением случаев со страхованием спецтехники, например, снегоуборочной. Это физлицо может, к примеру, не использовать ТС в зимний период времени, а юрлицо всегда использует свой автопарк на протяжении года",- говорит топ-менеджер СК с иностранным капиталом.
Попытку Госфинуслуг несколько снизить стоимость автогражданки через корректирующие коэффициенты страховщики связывают не столько со здравым расчетом комиссии, сколько с желанием угодить правительству, которое сейчас пытается бороться с нарастающей инфляцией. При этом рентабельность СК в сегменте ОСАГО и так не очень высока. Ко всему этому страховщиков тревожит и будущее рынка после того, как водители начнут пользоваться европротоколом (оформлять мелкие ДТП без участия ГАИ). "После внедрения европротокола и прямого урегулирования на рынке произойдут существенные изменения. Основными факторами выбора клиента станут надежность страховщика и уровень предоставляемых услуг. Также в любом случае уменьшится количество страховщиков, которые работают на рынке ОСАГО«,- прогнозирует Александр Яременко, начальник отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина».
