Банкиры сокращают размер проблемной задолженности — в июне она достигла минимума за последние два года — 75,6 млрд грн. Уменьшение долгов связано в большей мере не с тем, что заемщики перестали задерживать кредитные платежи, а со списанием и продажей части проблемных кредитов факторинговым компаниям. Многое мешает решить эту проблему, в частности то, что суды не позволяют ускорить процедуру реализации залогов и списания плохих ссуд, отмечают банкиры.
Кредитные учреждения постепенно снижают объем проблемных активов на своем балансе. В пятницу Нацбанк сообщил о том, что портфель невозвратных кредитов банковской системы уменьшился с начала года на 3,6 млрд и достиг минимума с мая 2010 года — 75,6 млрд грн.
При этом общий кредитный портфель вырос на 7,3 млрд грн, до 832,6 млрд грн. Благодаря этому доля плохих кредитов упала за полгода с 9,5% до 9%. Впрочем, эксперты считают, что реальные объемы невозвратных займов гораздо выше. “Цифры Нацбанка не отражают ситуацию полностью потому, что указывают не на общий долг заемщика, а на то, сколько он не вернул за один месяц. Реальная задолженность в банках составляет 35% портфелей”, — говорит старший аналитик ИК “Тройка Диалог Украина” Евгений Гребенюк.
Сокращение по большей части происходит за счет списания или продажи активов. “Поверить в чудо, что за полгода сознательные заемщики бросились погашать свои долги, сложно.
Сокращение необслуживаемых кредитов происходит комплексно — как за счет погашения, так и за счет списания или продажи долгов”,— говорит председатель правления Банка Форум Вадим Березовик. В 2011-2012 годах учреждения действительно активизировали продажу своих необслуживаемых кредитов связанным компаниям. В прошлом году Банк Форум продал такой компании долги на 1,4 млрд грн, а УкрСиббанк — передал “Кей-коллект”, созданной группой BNP Paribas, проблемные кредиты на 2,5 млрд грн.
Активизировалось списание долгов и благодаря налоговой либерализации: в 2011 году Государственная налоговая служба согласилась с трактовкой НБУ норм подпункта 159.1.4 Налогового кодекса. Она позволила банкам платить налог на прибыль только с реального дохода, который может быть получен, если заемщик начнет погашать долг, уже списанный учреждением за счет резервов.
Эксперты все же советуют банкам продолжать работать с плохими долгами. “Проблемные кредиты продают с дисконтом в 95-98%, это большие потери, и чаще всего банки так делают, если вообще не хотят кредитовать”,— отмечает Евгений Гребенюк. Например, Сведбанк, который первым среди “дочек” иностранных банков признал, что уровень проблем превышает 50%, продал розничный портфель Дельта Банку, который впоследствии продал его часть Альфа-банку. “Коллекторский отдел банка может потихоньку возвращать или продавать залоги, но большинство банков, особенно с иностранным капиталом, не способны работать с продажей залогов”, — отмечает господин Гребенюк. Он ожидает, что доля невозвратных долгов сократится благодаря списанию старых кредитов и выдаче новых, но не за счет их погашения.
Сокращение проблемных активов можно обеспечить за счет расторжения договора и реализации имущества должника. “Не секрет, что при обращении взыскания банкам приходится тратить на это многие годы, потому что судебная система позволяет рассматривать эти дела очень долго.
Заемщики предъявляют банкам встречные иски по выдуманным или реальным поводам. И даже если решение суда принято, то исполнительная служба не выполняет его, — говорит Вадим Березовик. — Заемщик может вывести активы или возбудить дело о своем банкротстве, которое не всегда реально контролировать — акционеры могут оставить от компании название с пустым балансом”. Граждане также пытаются уклониться от уплаты долга. “Заключается фиктивный брак, и оказывается, что супруг не давал согласия на залог. Часто клиенты переводят активы на детей, родителей. Случалось даже так, что физлица регистрировали СПД и объявляли банкротство. Если бы были “черные”, то они вели бы себя по-другому”, — уверен банкир.
