Как-то на одной из своих лекций известный финансовый консультант из России рассказывал современную притчу о том, как сделать своего ребенка миллионером. Суть ее сводится к тому, что достаточно всего раз в год или ежемесячно в течение пятидесяти лет откладывать определенную сумму денег на депозит. И тогда к пенсии ребенок будет обеспечен суммой, которая позволит ему безбедно прожить до старости. Пенсионные накопления — это тоже своего рода депозит. А учитывая, что их также можно передать и по наследству — то и прекрасная возможность хотя бы частично обеспечить финансовую безопасность детей в будущем.
Как работает система сегодня?
Я, отец трехлетней дочери, отдаю почти 40% своего заработка в общий котел. И конкретно этих денег больше никогда не увижу. Мои родители пока не вышли на пенсию и свои взносы я теоретически отправляю на содержание своей бабушки. Но мы все знаем — демографы не дадут соврать — нация стареет. Это означает, что мы стали жить дольше, поскольку благосостояние общества в целом хоть и черепашьими шагами, но улучшается. Это означает также, что людей, которые выходят на пенсию, становится больше, а работающих — меньше. Они банально перетекают из одной группы в другую. Конечно, в обеих группах люди умирают. Но на общую ситуацию это влияет мало: моих 40% для содержания бабушки будет не хватать. Потому что через какое-то время к ней присоединятся сегодняшние работающие родители. А работающих больше не станет: рождаемость в 1990-е годы упала и тех, кому исполняется 20, банально меньше, чем тех, кому 55 и 60.
Чем это обернется для моей дочери?
При сегодняшней системе, уже через десять-пятнадцать лет, когда ее нужно будет активно собирать в институт, я вынужден буду отдавать на содержание пенсионеров половину, а то и все 60% своей зарплаты. Не хочется даже представлять, какую часть своих доходов для содержания на пенсии меня вынуждена будет отдавать моя дочь. Украина — не нефтяной рай, где пенсионные выплаты могут формироваться за счет рентных платежей. Потому кормить стариков мы будем вынуждены либо со своей зарплаты, либо со своих налогов. Чтобы не снижать и без того мизерные пенсии, нам придется урезать собственные расходы. На хорошее жилье, на качественное образование, на нормальное питание, спорт, одежду, отдых. Будет лукавством говорить, что каждый из нас не хочет этого для своих детей. Но если систему не менять, мы не сможем построить нормального, справедливого общества. Чем туже будет затягиваться узел, тем меньше и у нас, и у наших детей будет стимулов платить налоги.
Что нужно изменить в первую очередь?
Главное — уменьшить нагрузку на каждого отдельного плательщика социальных взносов и дать ему возможность самостоятельно накапливать деньги для того, чтобы в будущем обеспечить себе безбедную пенсию. В конечном счете, выплата должна состоять из трех компонентов: обязательного государственного минимума, собственного накопленного в обязательном порядке минимума и добровольных дополнительных сбережений. Пенсионная реформа сегодня предлагает такой подход: накопительный уровень с персональными счетами, который позволит независимо от государственной перераспределяющей машины накопить себе деньги на старость. Не играясь с государством в кошки-мышки с ежегодным изменением и правил, и принципов солидарной системы. Более того, реформа позволит, при несчастном случае, передать мои накопления детям или родственникам по наследству.
Что это даст мне и моей дочери?
Я смогу контролировать количество поступлений на свой накопительный счет. Рассчитывая на достойную пенсию в старости, я буду требовать у своего работодателя выплачивать мне более высокую официальную зарплату, чтобы с нее — мне на счет! — «капало» больше отчислений. Пусть сейчас разговоры о таких «бунтах» вызывают улыбку — мол, куда ты денешься: скажут работать — будешь работать за «минималку». Но когда в высокой пенсии будут заинтересованы тысячи, миллионы работников по всей стране, работодателям придется отступить. Потому что каждый будет понимать персональную ответственность за свое личное будущее.
С другой стороны, благодаря первому этапу пенсионной реформы, увеличению количества плательщиков взносов в ПФ, сам размер взноса не увеличится. А в будущем — может быть даже и уменьшится. При этом пенсии — за счет увеличения количества плательщиков взносов — можно будет увеличить уже сегодняшним пенсионерам. Это значит, что моя дочь не будет обделена и получит то качество жизни, которое я хочу ей предоставить. Точно также, я смогу не зависеть в будущем от государства, от его «прожиточных минимумов» и «социальных гарантий» — сколько заработал, столько и твоего. Если хорошая пенсия — гордись и наслаждайся. Если низкая- пеняй исключительно на себя. Более того, невозможны будут «блатные» пенсии, поскольку будут отменены большинство специальных законов с «хитрыми» схемами получения пенсионных выплат. Максимальный размер пенсии после реформы будет ограничен десятью прожиточными минимумами. Это значит, что пенсий на десятки тысяч гривен больше не будет. Единственная — и достаточно справедливая преференция — для малоимущих, которые не могут позволить отложить много: они должны получать от государства гарантированный минимум. Те же, кто способен работать и зарабатывать сам, должны прилагать для хорошей пенсии собственные усилия, а не надеяться на государство. И чем крепче размер пенсионных выплат будет привязан к размеру «белой» зарплаты, тем быстрее мы выведем страну из тени, тем больше «осветлится» налогов для школ и больниц.
Еще один бонус от накопительной системы — это появление так называемых «длинных» денег в экономике. Если сегодняшние пенсионные отчисления работоспособного населения сразу проедаются пенсионерами, то наши накопления будут ждать своего часа в течение как минимум 20-25 лет. Это значит, что в стране появятся миллиарды — не занятых за рубежом, а взятых внутри страны! — ресурсов, которые пойдут на строительство дорог, заводов, научные разработки, ипотечные кредиты для населения.
Зачем сегодня вокруг реформы раздувается истерия?
Во-первых, это предвыборные спекуляции тех политических сил, основным электоральным полем которых являются пенсионеры. Парадокс ситуации заключается в том, что 13,5 миллиона пенсионеров эта реформа напрямую не касается, поскольку не меняет их текущего статуса, а ориентирована на улучшение благосостояния в первую очередь в будущем. Сегодняшних 56-57-летних женщин никто не загонит назад на работу до 60 лет. Так же, как и тех, кто вышел на пенсию при минимальном стаже в 25 лет. А именно на раскручивании их чувств сегодня играют любители социального популизма. Вопрос моей бабушке, которой в этом году исполнится 70 лет, нужно ставить правильно: ты хочешь получать более высокую пенсию? ты хочешь, чтобы твои внуки и правнуки смогли накопить на достойную старость? ты хочешь, чтобы у нас появилась возможность брать дешевые кредиты на жилье? История в том, что я уже задавал своей бабушке эти вопросы. И она ни на один не ответила отрицательно.
Еще один электоральный пласт, на котором любят играть популисты — это врачи, учителя и прочие бюджетники, для которых положение дел якобы ухудшится. Исходя из условий проведения пенсионной реформы, сюда добавятся еще женщины, которым в период перемен будет исполняться от 55 до 60 лет. Однако и для них предусмотрены компенсационные механизмы: 5% надбавки женщинам за каждый «дополнительный» год, проведенный на рабочем месте и 10 назначенных пенсий единоразово учителям и врачам при выходе на заслуженный отдых. Вряд ли здесь есть повод для недовольства. Скорее наоборот.
Понятно, что партия власти хочет как можно дольше «отмалчиваться» в сторонке, отдавая на откуп критикам «чужака»-вице-премьера. Но долго так продолжаться не сможет. Конечно, депутаты уже обеспечили себе будущее на два-три поколения вперед. Но придет день выборов, когда к урнам придут не бабушки, на чьих чувствах играли популисты сегодня, а их дети и внуки. И спросят: а где же улучшение жизни уже сегодня? где же повышение пенсий? где справедливость? Если пенсионную реформу не провести сейчас — предъявить им в послужном списке будет нечего.
