На фоне ожидания новой волны кризиса в банках снова заговорили о проблемных кредитах. Но если в 2009-м проблемным заемщикам предлагали реструктуризацию кредитов, то теперь банкиры решили пойти дальше - начали продавать плохие кредиты самим должникам с большими скидками. Правда, распространяются они не на все виды займов (в основном на ипотеку и автокредиты) и не на всех заемщиков. К слову, чем проблемнее кредит и хуже ситуация у заемщика, тем на большую скидку можно рассчитывать.
Схема 1. Штрафная скидка
Самая реальная схема получить скидку от суммы долга перед банком - одним махом погасить кредит. "У нас есть возможность списать заемщику, который готов полностью рассчитаться, 80% начисленных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Если сумма кредита составляет 100 тыс. грн., сумма неуплаченных процентов 20 тыс., а штрафов за просрочку - 30 тыс., то заемщик может заплатить нам 120 тыс. основного долга и процентов и всего 6 тыс. штрафа. Оставшиеся 24 тыс. банк спишет", - объясняет начальник управления по работе с проблемными активами банка "Финансы и Кредит" Сергей Мотайло. В ряде случаев банк может и полностью списывать штрафы и пени.
"На момент окончания кредитного договора банк мне насчитал 22 тыс. грн., из них около 5 тыс. - тело и проценты, а остальное - штрафы, - рассказывает бывший заемщик Инна Федорова. - Я приехала в отделение с целью закрыть кредит. Изучив историю, директор филиала предложила мне уплатить 7 тыс. грн. и распрощаться. Мол, меньше нельзя, эта сумма уже проведена по программе, а разницу в 15 тыс. грн. можно аннулировать. Так и сделали. Торговаться можно и с помощью адвоката (если самостоятельно боитесь не справиться), за эту услугу начинающий правозащитник возьмет всего 100 грн. Главное - иметь круглую сумму наличных, которые вы можете выложить банку здесь и сейчас".
Такую скидку банк может предложить и в виде акции, не дожидаясь инициативы клиента. "Когда по моему кредиту (сумма займа - 4,5 тыс. грн.) долг достиг 50 тыс. грн., банк подал иск. Не желая судебных разбирательств, я нашел возможность погасить этот долг, а потом получил уведомление от банка об акции: если я уплачу 7,5 тыс. грн., договор будет закрыт, и все долги списаны. Письмо было составлено до моего погашения, но пришло позже. Тем не менее эксперты мне посоветовали добиваться возвращения разницы, поскольку банк обязан был уведомить меня об акции как минимум в день ее начала, а не спустя месяц. В итоге разницу мне вернули", - поделился днепропетровчанин Андрей Семенов.
Схема 2. Третий - не лишний
Еще один вариант получения дисконта - замена заемщика или кредитора. "Это практикуется по кредитам, в которых залогом выступают ипотека либо автотранспорт. Эта схема удобна и банку (проблемный кредит перестает быть проблемным), и старому заемщику, который избавляется от кредита, и новому, которому может быть интересно имущество, которое переходит в их собственность. Кроме того, сейчас кредиты не так доступны, как было до 2008 года, а при замене должника получить кредит на необходимое имущество вполне реально", - говорит директор департамента проблемных активов "Надра Банка" Сергей Столярук. Учитывая, что новый заемщик готов брать на себя проблемный кредит и погашать его, он может потребовать у банка не только отмены штрафов по просроченному кредиту, но и скидки от суммы долга. Однако скидка эта вряд ли будет больше 5-10% от стоимости залога.
Схема 3. Настоящая скидка
Иногда банки готовы давать скидку от основного долга, то есть получать от заемщика меньшую сумму, чем была ему выдана. "Такое случается по очень крупным ипотечным кредитам, когда изъятие объекта залога и его продажа невозможны по объективным причинам, - говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра. - Например, у заемщика деньги для погашения кредита есть, но доказать это банк не может, так как по документам заемщик - банкрот. Для реализации этой схемы заключают договор о досрочном расторжении договора, банк отказывается от суммы неполученных процентов и от части тела кредита. Но из-за проблем, которые возникают у банка с налогами, ему выгоднее переуступить кредитный договор коллекторской компании, а уж та сможет взыскать часть кредита, а недополученную часть кредита отнести на убытки".
Кому светит дисконт
Скидки на погашение кредитов банкиры дают не всем. Ниже перечислены "приметы" кредитов и заемщиков, которым можно рассчитывать на кредитную экономию.
Если стоимость залога существенно ниже суммы кредита. Тогда продавать залог банку невыгодно, так как он не сможет получить полную сумму кредита и процентов. В таком случае банк будет стараться договориться с заемщиком.
Если кроме залога у заемщика нет другого имущества, которое можно продать для погашения кредита.
Если у заемщика нет работы, альтернативных источников дохода и поручителей, за счет которых можно было бы гасить кредит.
Если при возникновении проблем с погашением кредита заемщик не скрывался от банка, а старался найти компромисс.
Если у банка возникают сложности при продаже залогового имущества (в квартире прописан ребенок; сделка по продаже залоговой квартиры оспаривается прежними владельцами жилья; ошибки в кредитном договоре или договоре залога и т.д.).
Если у заемщика есть официальный стабильный источник дохода, который позволяет платить по кредиту.
Если у заемщика есть другое имущество, стоимость которого (вместе с залогом) равна или превышает сумму долга перед банком. В таком случае банк будет стараться продать залог и другое имущество. Заемщики, которые скрывались от банка и не шли на контакт при возникновении проблем с погашением кредита.
